【FP3級学習の道】#2 ライフプランニングの手法

こんにちは、ろき（＠rokiog_blog）です！

 

今回はFP学習の道 #２です！

#１で学習したライフプランを実現させるため、FPは資金計画を立案します

ここではその方法とそれに必要となる３つの表についてまとめていきます！

 

 

 

ライフプランニングの手法

 

FPが顧客に対してライフプランニングを行う際にはおおまかに以下のような手順で進めます

 

 

ライフプランニングを行う上で、まず顧客のライフプランを確認する必要があります

いつ結婚するか、いつ子供が生まれて、いつ家を建てるか、などのライフイベントの計画だけでなく、それにかかる資金についても把握しなければなりません

３つの表を作成することでそれらを視覚化し、明確にしていくのです

 

それぞれの表についてこれからまとめていきます！

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ライフイベント表

 

ライフイベント表とは、家族の将来のイベントと、そのために必要な資金を時系列にまとめた表のことです

ここで言う、家族の将来のイベントのことをライフイベントと言います

また、様々なライフイベントで資金が必要となりますが、その中でも資金計画のポイントとなる３大必要資金と呼ばれるものがあります

 

それらをまとめることでライフイベント表を作るのには目的があります

その目的は、将来の夢や目標を明確にすることです

以下の表のようにまとめます

 

表１　ライフイベント表記入例（日本FP協会）

 

※こちら（日本FP協会HP）から表（エクセル）が直接ダウンロードできます

この表に自分や家族の今後10年、20年の予定を書き込んで、将来のイメージを具体化していきます

そうすることでいつ何をするか、それまでに何をしなくてはならないか、といった将来の目標が見えてきます！

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キャッシュフロー表

 

キャッシュフロー表とは、ライフイベント表と現在の収支状況を組み合わせて、将来の収支状況や貯蓄残高の推移などをまとめた表です

 

以下の表のようにまとめます

 

年	2021	2022	2023	2024	2025	2026
経過年数	現在	1年後	2年後	3年後	4年後	5年後
夫の年齢	38	39	40	41	42	43
妻の年齢	35	36	37	38	39	40
子どもの年齢	5	6	7	8	9	10
子どもの年齢	3	4	5	6	7	8
ライフイベント			長男 小学校 入学		次男 小学校 入学	車の 買替え 妻 パート 減らす
夫の収入	550	550	550	550	550	550
妻の収入	110	110	110	110	110	90
一時的な収入
収入合計（Ａ）	660	660	660	660	660	640
基本生活費	200	200	200	200	200	200
住居関連費	175	175	175	175	175	175
車両費	34	34	34	34	34	34
教育費	54	54	54	54	54	54
保険料	40	40	40	40	40	40
その他の支出	35	35	35	35	35	35
一時的な支出						150
支出合計（Ｂ）	538	538	538	538	538	688
年間収支（Ａ-Ｂ）	122	122	122	122	122	-48
貯蓄残高	122	244	366	488	610	562

表２　キャッシュフロー表記入例（日本FP協会）

 

これを作成すると、現在から将来までの家計の変化が目に見えて分かるようになります！

また、このままの家計で目標を達成できるのか、今後どのライフイベントにお金がかかるのかを把握できます

さらに、これを見ることでライフプランの問題点を見つけることもできます！

 

 

 

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バランスシート

 

バランスシートとは、一定時点における資産と負債の残高を記録した表です

簿記のような会計の世界では貸借対照表と言います

左側に資産、右側に負債と純資産を表示します

それが左右で同額になるため「バランス」シートなのです

簿記では大企業のバランスシートをイメージしますが、FPでは個人のバランスシートを作ります

また、資産と負債のバランスに注目したいので、純資産についてはおおまかに資産と負債の差額とします

 

以下がその表です

【資産】				【負債】
現金			300万円	住宅ローン			2,800万円
普通預金			500万円	車ローン			90万円
株式等			100万円	負債合計			2,890万円
生命保険（解約返戻金相当額）			80万円	【純資産】
自宅（土地、建物）			3,500万円				1,690万円
車			100万円
資産合計			4,580万円	負債・純資産合計			4,580万円

表３　バランスシート記入例

 

このように現在の資産や負債の状況を書き出してみることで、家計の健全度が分かるようになります！

純資産がある状態、つまり、資産が負債よりも多い状態が健全と言えます

たとえば、年間の収支で100万円のプラスとなっていたとします

それを家計簿で見たらおそらく「今年は健全に貯金できたなー」と思うでしょう

しかし、年間の収支でプラスになっていても危ないことがあります

それは純資産の減少です

資産が減ったり、カードローンや奨学金の返済などの負債が増えたりすることで、その差額である純資産が減少することがあります

特にクレジットカードを利用した金額が収支に上手く反映されていない場合は要注意です

収支に現れない隠れた負債が増えていき、貯金しているつもりが純資産はどんどん減っているということがあるのです！

それは健全な家計とは言えませんよね

そのためこのバランスシートを作ることで、自分の資産と負債がどれだけあって、本当の資産である純資産がどれだけあるのかを確認する必要があるのです！

もし、純資産が減少していることが分かったときは、資産をふやすことよりも負債を減らすことを意識して行っていくべきです

 

まとめ

 

FPは顧客のライフプランニングのため、３つの表を元に資金計画を立案します

 

 

それぞれの特徴とそれを利用するメリットが以下のとおりです

 

FPはこれらの情報を利用して顧客の家計に隠れた問題点などを指摘します

そうして顧客のライフプランの軌道修正などのライフプランニングを行うのです